商业银行发力金融场景生态建设面临机遇

7月5日，中国银行发布的行业首个《金融场景生态建设行业发展白皮书》(简称《白皮书》)指出，数字经济蓬勃发展，新产业、新业态、新场景应运而生，但金融服务实体经济的本质并没有改变。在新的时代背景下，消费升级、异业竞争、风险防控等对商业银行提出了全新的要求与挑战。与此同时，非金融行业场景化不断演进，金融与科技加速融合，为商业银行建设金融场景创造了可行之道，也为商业银行服务实体经济、应对全新挑战提供了破题之策。

《白皮书》认为，商业银行可以从战略选择、市场空间、生态格局、自身禀赋等维度对场景进行评价。未来，商业银行在金融场景生态建设中可能面临风险隔离、消费者权益保护、技术迭代、考评机制和战略定力等方面的挑战。

多维度选择金融场景

金融场景，是指将金融服务下沉到相关非金融服务中，打造一站式服务与极致消费体验，敏捷响应、高效满足特定客群需求。

金融场景建设对于行业深度和广度均有较高要求。商业银行如何集中力量选择最具发展前景、与自身禀赋相契合的行业方向进行突破显得格外重要。

《白皮书》认为，可从战略选择、市场空间、生态格局、自身禀赋等维度进行评价。战略选择方面，应评价目标场景是否顺应大势，即高度契合国家战略导向和社会发展需要。未来，电子商务、社区经济、运动、医疗、汽车、银发、教育等领域将是商业银行顺应我国人口结构变化、助力满足人民群众需求、服务实体经济的必然选择。

市场空间方面，应评价目标场景当前的市场空间及未来发展潜力，即具有一定的客户规模与市场容量，未来具有增长潜力，且具备价值转化能力。

生态格局方面，应评价目标场景当前的生态格局情况，即是否已经具备相对成熟的行业格局，基础设施、产业链是否完备，参与场景建设的机构竞争是否激烈。

自身禀赋方面，应评价商业银行的自身禀赋是否能够支撑目标场景建设，具体可以通过客群匹配、行业专长、运营能力、行业协同四个方面来进行评价。

应对多方面挑战

《白皮书》指出，未来商业银行在金融场景生态建设中可能面临风险隔离、消费者权益保护、技术迭代、考评机制等方面的挑战。

首先是金融业务与非金融业务严格风险隔离。《白皮书》指出，当前商业银行在金融场景创新过程中存在一些薄弱环节，如场景中未明确界定各参与方责任、未明确对场景下游准入商户的标准、场景内涉及金融信息服务及相关业务管理要求边界模糊等。

其次是金融消费者权益保护审慎性与非金融服务便利性的平衡。如果完全依据金融消费者权益保护标准去运营整个场景，在涉及非金融业务时服务效果就会大打折扣。商业银行如何在金融场景生态建设中以审慎性为原则做好消费者权益保护工作，同时确保整体营销服务效果，需持续探索。

再次是关注技术风险，对标互联网企业提升技术迭代竞争力。《白皮书》认为，当前，金融场景建设相对于与其他传统商业银行业务而言已持有诸多“绿色通行证”，但在技术迭代过程中仍旧面临审批流程长、制约条件多、难以快速响应客户需求的难题。

此外，数字化时代商业银行特色考评体系应该如何建立以及如何保持战略定力，以金融场景生态建设推动行业转型成为未来商业银行需要解决的难题。