中国“码商”金融崛起：让“路边摊”也能获得贷款

一间几平米的小店，一个不大的厨房，一张贴在墙上的二维码……在杭州经营“老街坊餐饮店”的姚国华，是中国这个新群体的一员：码商。

线下小微商家、小卖部、“路边摊”经营者，依靠移动支付平台的技术支持，仅仅凭借一张“二维码”就可以实现经营，成就了中国规模庞大的“码商”群体。随着中国大力度出台政策解决小微企业融资难、融资贵问题，针对这些更小商户的“码商”金融也随之发展起来。

不久前，姚国华获得了自己第一笔银行贷款：2万元(人民币，下同)。他用这笔钱改造了厨房，有了外卖专用通道，“老街坊餐饮店”很快成为杭州订单量排在前列的外卖实体店。

货车司机王永坡和姚国华的需求不太一样。过去他帮货主拉货，运费往往要一个月后才能收到，加油、路费、维修和保养车辆这些“大钱”都得自己先垫付。2018年，专门做小微贷款的网商银行找上了王永坡，给他开通了“提前收款”服务，运费到账从1个月缩短到1天，这让王永坡每个月的跑单量增加了五分之一，还攒出余钱组了一支自己的车队。

“没有资产抵押，没有财务规划，需要用钱时都很急，但贷款需求又只有3万、5万元。”网商银行产品总监冯亮对中新社记者表示，“码商”们的贷款需求几乎都是“小、短、频、急”，给他们发放贷款，按照过去的逻辑是不可想象的。

2018年9月5日，顾客通过扫描店家二维码实现点餐、取餐、结账。当日，云南首家智慧餐厅在昆明开业，消费者到店前，便可以使用口碑App或支付宝提前点好美食，预约时间然后自取，也可以到店后直接用手机点单，等收到取餐码后，从取餐柜中拿出菜品，自助完成就餐全流程。中新社记者 刘冉阳 摄

那么，如今“码商”“路边摊”们凭什么贷到款？冯亮认为，这在于交易数据积累的信用。“金融机构要摆脱对抵押及担保的依赖，以信用作为贷款的基础，付款、转账、缴费都可以积累为交易数据，让‘路边摊’获得贷款变成可能。”

冯亮所在的网商银行，是中国首批试点的民营银行之一、也是第一批互联网银行。2018年，网商银行为小微经营者提供了超过1万亿元人民币资金支持，其中96%发放给了贷款金额100万元以下的小微经营者，大部分贷款金额集中在3万至5万元。

“我们对码商的贷款通过率是73%，也就是平均100个路边摊主，有73个人可以获得贷款。”网商银行副行长金晓龙说。

同为中国第一批互联网银行之一，微众银行企业金融部负责人公立对记者表示，互联网金融科技更适合小额、分散的业务类型，微众银行针对小微企业的“微业贷”业务推出近一年来，授信客户中有近七成在获得授信时此前没有任何企业类贷款记录，40%的客户无任何个人经营性贷款记录。“我们在探索全线上、低成本、全面服务小微企业的模式。具体来说，要通过大数据解决银企之间信息不对称的问题。”

对此，中国财政科学研究院院长刘尚希认为，相对于互联网银行的积极高效，传统银行也应提高市场化程度，主动运用金融科技服务实体经济。

刘尚希表示，他去浙江调研时发现，浙江的民营企业金融市场化程度在区域层面比较高。例如，互联网银行就主动运用了金融科技去解决风险控制问题，“这套风控模型我们看了以后觉得非常令人震惊，它可以做到零人工干预就可以给小微企业贷款”。这样，既降低了放贷成本，能有效控制风险，又提高了效率，带来了盈利。

3月1日，网商银行的大股东蚂蚁金服宣布：3年内让中国的路边摊都能贷上款。金晓龙说，常见的路边小店、路边摊等，他们是中国经济的“毛细血管”，“我们希望未来3年内，能让中国所有的个体户、路边摊都贷到款”。