金融业高速增长期已过 小微企业或成中小银行机遇

近日，2018中小银行发展论坛暨直销银行联盟第三届年会在北京金融街举行，来自全国各地200多位中小银行高管、政府与监管层代表、经济金融领域专家学者共同出席了会议。

会上，金融行业专家与学术带头进行主题发言，并于参会人员进行交流讨论，针对痛点与挑战，共同探讨转型策略与路径。兴业银行副行长孙雄鹏在会上指出，当前宏观经济、监管政策、市场环境、科技金融等外部形势的变化给银行业尤其是中小银行带来新挑战。

重构：银行业比重下降

中国银行原行长李礼辉指出，“现在金融业，特别是中小银行面对一个新的市场情况，我把它归纳为市场重构、监管重构和模式重构”。

过去几十年，我国金融业的对外开放基本上是保护性的有限度的开放，在这种情况下中资银行发展的特别快。截至2018年初，我国商业银行的总资产接近20万亿，较2006年增长了4.65倍，虽然外资金融机构的业务发展也比较快，但是比重还很低，仅占1.65%。

李礼辉认为，2018年金融业的第一个特点就是我国金融业市场从保护性的有限度的开放转变为实行国民待遇的全方位开放，这将引发金融市场的重构。

一方面是证券业、保险业市场比重上升，有可能形成银行业、证券业、保险业三业相对均衡的市场结构，银行业比重相对会下降。

另一方面外资控股的金融机构，还有混合所有制的金融机构的市场比重会上升，中资控股的金融机构不再独霸金融市场，可能会形成中资、外资金融机构公平竞争的市场格局。

影响：机遇与压力并存

金融市场重构对银行业尤其是中小银行提出了新的挑战，面对金融业外部形势的变化，华夏银行行长张健华表示，中小银行目前是机遇与压力并存，如何把握机遇就显得尤为重要。

一方面，当前银行支持的小微企业和民营企业，会有相当一部分成长为未来的大型骨干型企业，这对中小银行来说蕴藏着大量的机遇。“民营企业和小微企业是中小银行的主要的客户群体，这与前段时间监管部门提出的“一二五”目标一致”。

另一方面，随着民间借贷、P2P爆雷，民间借贷正在逐步清理、规范，整个市场越来越有秩序，越来越向银行业集中，张健华认为这是中小银行的另一个机遇。

关于中小银行应如何把握机遇？张健华指出，首先建议中小银行建立合作共赢的心态，包括金融同业以及非银行金融机构之间的合作；其次，近年来中小银行，尤其是股份制行、城商行的资本充足率连年下降，金融业发展的高速增长期已经过去了，资本约束将越来越刚性，他建议银行要做好资本规划。

此外，张健华在会上表示要全面看待小微企业融资难、融资贵，他认为，融资难与融资贵是两个不同的问题。融资难是一个突出的特点，更加突出，在当前更加紧迫。融资贵则更多的体现在民间借贷的成本太高，企业无法从银行获得贷款，则选择民间借贷，民间借贷的利率相较银行要高出很多。

张健华表示，中小银行应想尽一切办法扩大正规金融的信贷供给，加大投入挤出高成本的民间借贷。同时，小微企业也应规范报表，加大中小企业的透明度，让金融机构真正了解它的信用及风险状况。

张健华也指出，民营企业与小微企业的不良率偏高，如何解决不良率的问题，是中小银行面临的突出问题。