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利率走高的美元存款产品值得买吗?专家答疑

发布时间:2023/04/06 财经 浏览:321

 

利率走高的美元存款产品值得买吗?

要充分考虑换汇限额、换汇成本、汇率波动风险等因素

随着人民币存款利率和理财产品收益不断下行,较小众的美元存款产品引来不少消费者的关注。《中国消费者报》记者调查发现,当前多家银行的美元存款利率较年初提高了不少,有的1年期利率达到了5%,而同期人民币存款利率一般不超过2%。那么,美元存款利率为何一路走高?办理美元存款是否有风险?现在将人民币兑换成美元再进行投资理财可以吗?

美元存款利率走高

“现在美元存款利率是4.5%左右,如果一次性存入5万美元的话,可以帮您申请到最高4.95%。”4月1日,中国银行北京安慧里支行的理财经理对《中国消费者报》记者表示,近期美元指数持续走高,咨询美元存款产品的客户明显增多。

记者在北京多家银行走访发现,当前美元存款利率普遍在4%以上。例如,工商银行存1年期10万美元以上,可享受5%的优惠利率;建设银行的年利率则为4.6%,起存是50万美元以上。上述中行理财经理告诉记者,美元存款产品并不是一直都有,而且也有额度限制,该行会优先考虑存5万美元以上的客户。

与国有银行的较高门槛相比,部分城市商业银行的美元起存金额低且利率更高,最高的甚至达到5.5%。苏州银行手机APP显示,美元定期存款年利率为5%,1万美元起存;江苏银行的美元存款产品显示,1年期、1万美元起存的利率高达5.5%,1年期、2000美元起存的利率则为5.3%。记者注意到,浙商银行1万美元起存的“汇利加”存款产品,去年6月的年利率是3.2%,今年已达到5.29%,不到1年利率提升幅度超60%。

华东师范大学经济学院教授吴信如认为,美元存款利率上升,根本在于美联储加息。最新联邦基金利率目标已经达到4.75%—5%,这是银行间同业拆借利率,属于短期利率,长期利率自然更高,1年期美元存款利率达到5%属于正常。

据了解,2022年3月以来,美联储开启强势加息周期,连续加息8次共475个基点,促使全球美元流动性不断收紧,美债收益率抬升,特别是非美资商业银行的美元融资成本攀升,导致与美元挂钩的资产收益率维持高位。作为主要投资美债的美元存款,利率呈现加速走高态势。那么,这种态势还将维持多久?融360数字科技研究院分析师刘银平认为,美元存款利率是否会继续上升,主要取决于美联储是否会继续加息;市场普遍认为,2023年美联储仍有加息计划,但加息进程可能接近尾声,因此,美元存款利率继续上升空间有限。

存款保险能否保护

近年来,市场上打着各种存款名号的理财产品很多。那么,4%—5%利率的美元存款产品,是否受存款保险保障呢?

星图金融研究院副院长薛洪言在接受《中国消费者报》记者采访时表示,美元定期存款亦属于存款产品,在国内金融机构购买的美元存款同样受存款保险保障,等价在50万元人民币以内的美元定存业务,一样会被兜底。

上述中行理财经理也告诉记者,美元存款产品不是外汇理财产品。如果手中有美元,可以直接来柜台办理,没有的话可以换汇后来办理。定期存满后,如果不使用,就继续存在账户里;如果要使用,就需要再把美元换成人民币。

“5%的利率真的很香。”北京市民杨先生对记者表示,他在预留了孩子留学的费用后,将手中剩余的美元全部购买了1年期美元存款。和杨先生有着同样想法的人不在少数,央行发布的数据显示,今年1月份,我国外币存款增加339亿美元,同比增加67亿美元。

换汇投资需谨慎

购买方便、年化收益5%、完全兜底、到期即取……不少消费者可能会为此心动,甚至准备将人民币存款换成美元,买美元存款产品。

“配置外汇资产除了关注利率,还要关注汇率变化,不然,很可能获得了利差,损失了汇率差。”吴信如提醒说,随着美元加息趋势减缓,美元汇率很可能走弱,换汇购买要谨慎。

以当前汇率计算,1万美元大概是6.87万元人民币,如果存1年期的话,人民币利率1.9%,1年后本息约为7万元,美元按4.8%利率算则本息为1.048万美元,如果1年后人民币升值到6.68,1.048万美元可换人民币也是约为7万元。

除了汇率风险,换汇购买美元存款还有换汇损失。一般而言,银行卖给你的外币价格比你卖回给它的价格要高,相当于办理业务的手续费。根据过去1年的结售汇汇率变化,买卖美元所产生的平均成本损耗为0.4%—0.45%之间。也就是说,减去结售汇的成本,收益5%的存款产品,实际收益只有4.5%上下。

此外,消费者还要考虑外汇管理相关政策变动可能引发的流动性风险,也就是自由支取和换回人民币或其他币种可能面临的政策性风险。根据《个人外汇管理办法实施细则》,目前我国对个人结汇和境内个人购汇实行年度总额管理,每人每年等值5万美元。国家外汇管理局可根据国际收支状况,对年度总额进行调整。

专家建议,考虑到换汇限额、换汇成本、汇率波动风险等因素,相对而言,美元存款更适合手中本来就留有美元的人,或者是未来有兑换美元需求的人,专门换汇后投资美元存款并不可取。

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