大节过后还有钱剩 买什么来保值增益好？

春节后投资需求开始升温，开工利是、年终奖等让普通投资者手头有了“余粮”。节后也是各家银行“开门红”的营销阶段，不过记者走访杭城多家银行商业网点发现，多数银行网点并没有在显眼处挂出理财产品宣传海报，不少理财经理都向记者推荐储蓄型保险产品。

理财产品收益往下走

“理财产品收益从年前就开始走低，接下去估计还会越来越低。”在建设银行武林支行，该行的理财经理如是说。融360最新监测数据显示，2月8日-14日银行理财产品平均预期年化收益率为4.38%，较前一周略降0.01个百分点。78只互联网“宝宝”产品的平均七日年化收益率为2.83%，较前一周下降了0.05个百分点。

“2019年货币政策日趋宽松，市场资金供应量在增加，理财产品报价也在下行。”中信银行杭州分行零售银行部总经理助理丁志毅认为，另一方面，在资管新规过渡期内，银行要逐渐消化存量规模，所以理财产品规模、数量增速都将放缓，保本理财、90天内封闭式理财将继续被压缩。

储蓄型保险产品遭热捧

在建设银行、工商银行、兴业银行等多家杭城银行网点，记者发现不少理财经理都热情地向记者推荐了储蓄型保险产品。

“1月份我们就开始推出相关产品，当时有一款产品收益达到5.5%，一推出就被抢完了。所以现在有需要的可以趁早下手。”建设银行武林支行的理财经理告诉记者。

记者了解到，储蓄型保险是保险功能和储蓄功能相结合的险种，除了储蓄功能外，还有保障功能，如果在保险期内没出现保险事故，在约定时间，保险公司一般返还所交保费或是约定的保险金额。单从储蓄功能上看，储蓄型保险和存钱储蓄在某种程度上有着相似之处。

而银行代销的储蓄型保险是银行和保险公司合作，由银行代理销售保险产品，期限通常是五年及以上，预期收益率高于其他存款类产品。比如在工商银行天水支行，理财经理极力推荐一款工银安盛人寿财富乐享两全保险。该理财经理介绍，这是一款银行和保险公司合作的产品，产品期限为5年，按照投保人年龄不同利率也有所不同，最低保费2万元，利率能够达到5%左右，而且“保本保息”。

专家建议
购买储蓄型保险 要有预见性

中信银行杭州分行零售银行部总经理助理丁志毅认为，储蓄型保险总体来说风险比较低，有具体的保本条款和相对稳定的预期收益，作为长期的稳健投资是不错的选择。但是另一方面，尽管储蓄型保险里包含“储蓄”二字，但还是有别于存款。储蓄型保险在期限上有一定的强制性，需要按照保险合同的约定一次性存入指定金额，或者在每年的规定时间存入规定的金额，如果没有按时追缴保费，保单就会失效。

“储蓄型保险期限相对较高，流动性不足。提前退保需要支付高额的手续费，因此购买储蓄型保险需要对自己的财务情况有长期的预见性。”

丁志毅举例分析，例如在跳槽期间，短期没有工作，是否还有条件支付保费；或是当有买房或买车需求时，收入是否能承担保费等问题，都需要及早纳入考虑范畴。他认为，对于财务不自由的年轻人而言，购买储蓄型保险最好谨慎一些。

丁志毅建议，春节之后股票市场回暖比较明显，在低风险类的固收类产品收益走低的情况下，如果投资者有一定投资经验且风险承受能力较高，不妨选择资金入股。一些大公司的基金产品也是不错的选择，此外基金定投也可以积极参与。